Victime d'un conducteur non assuré à New York ? Explication des attestations UM, SUM et MVAIC
Le rapport de police ne mentionne aucune assurance. Ou alors, l'autre conducteur est assuré à hauteur de 25 000 $ et vous avez une opération programmée. Ou encore, la voiture ne s'est même pas arrêtée.
Chacun de ces problèmes requiert une solution différente, et New York a mis en place trois systèmes distincts pour les gérer. Leur point commun ? Des délais très courts, bien plus courts que les trois ans généralement admis.
Les trois situations
| Situation | Ce que vous utilisez |
|---|---|
| L'autre conducteur n'était pas assuré ou a pris la fuite et n'a jamais été identifié. | UM — La garantie conducteur non assuré de votre propre police |
| L'autre conducteur est assuré, mais pas suffisamment. | SUM — Couverture complémentaire pour les conducteurs non assurés ou insuffisamment assurés |
| Vous n'avez pas de police d'assurance automobile à laquelle vous adresser. | MVAIC — Société d'indemnisation des victimes d'accidents de véhicules automobiles |
UM : Couverture dont vous disposez déjà
Toute police d'assurance automobile de l'État de New York doit inclure une garantie contre les conducteurs non assurés, avec un minimum de 25 000 $ par personne et de 50 000 $ par accident . Vous n'avez pas besoin de la souscrire séparément ; elle est déjà incluse.
UM prend en charge les frais liés à l'accident. Vous devez toujours prouver la responsabilité de ce conducteur et justifier d'une blessure grave ; l'indemnisation n'est pas automatique même si l'autre véhicule n'était pas assuré. La différence réside dans la prise en charge des frais.
Une particularité structurelle : les réclamations pour dommages corporels non assurés sont généralement résolues par arbitrage plutôt que par voie judiciaire, conformément à votre police d’assurance. C’est souvent plus rapide, mais cela modifie considérablement la stratégie.
SOMME : Les sujets que la plupart des gens ont ignorés
C'est celle-ci qu'il vaut mieux vérifier sur votre page de déclarations ce soir.
À New York, le plafond de responsabilité civile minimum est de 25 000 $ par personne, un montant inchangé depuis des décennies. Un accident grave peut facilement le dépasser. L'assurance complémentaire SUM couvre la différence entre le plafond de responsabilité civile du conducteur responsable et votre propre plafond SUM.
Le hic : la garantie SUM est facultative et son plafond ne peut excéder votre propre plafond de responsabilité civile pour dommages corporels. Si vous êtes assuré au minimum légal, vous n’êtes en réalité pas protégé contre les risques d’assurance insuffisante : il n’y a pas de lacune à combler. C’est l’augmentation de vos propres plafonds de responsabilité civile qui donne tout son sens à la garantie SUM, et c’est l’une des options de couverture les plus abordables.
MVAIC : Le dernier recours
Si vous n'avez pas votre propre assurance automobile — piéton, cycliste, passager d'une voiture non assurée, personne ne possédant pas de véhicule — la Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation de New York est là pour vous.
La MVAIC applique des critères d'admissibilité stricts. Vous devez avoir résidé dans l'État de New York au moment des faits, ne pas posséder d'autre assurance automobile et ne pas être le propriétaire (ni le conjoint du propriétaire) du véhicule non assuré.
C’est au niveau des délais que ces revendications échouent :
- Signalez-le à la police dans les 24 heures. de l'accident. Celle-ci est impitoyable et constitue la raison la plus fréquente d'échec d'une demande d'indemnisation auprès de la MVAIC.
- Avis d'intention de réclamation dans les 90 jours pour un délit de fuite ou un véhicule non identifié.
- Dans les jours qui 180 où le véhicule a été identifié mais n'était pas assuré.
Pourquoi les délits de fuite nécessitent une intervention rapide
En cas de délit de fuite, tout repose sur des preuves qui se dégradent. Les caméras de surveillance des épiceries et de la circulation s'effacent en quelques jours ou semaines. Les témoins ayant vu une plaque d'immatriculation l'oublient. Déposer rapidement un rapport de police n'est pas seulement une bonne pratique : c'est une obligation légale pour le MVAIC (Motor Vehicle Information Center), et pour une demande d'indemnisation pour véhicule non identifié, c'est ce qui prouve l'existence du véhicule.
Si vous avez été percuté et que le conducteur a pris la fuite, considérez les 24 premières heures comme l'intégralité du dossier. Notre guide sur les délits de fuite dans le Queens détaille les démarches immédiates, et la liste de vérification générale après un accident couvre les éléments de preuve recueillis sur les lieux.
Ce qui ne change pas
Vos prestations d'assurance sans égard à la responsabilité restent applicables . Les frais médicaux et les pertes de salaire, jusqu'à concurrence de 50 000 $, sont couverts, que l'autre conducteur soit assuré ou non : par votre propre assureur ou par la MVAIC si vous n'en avez pas. Le délai de 30 jours pour déposer une réclamation au titre de l'assurance sans égard à la responsabilité demeure inchangé.
Ce que les assurances UM, SUM et MVAIC ajoutent en plus, c'est la question de la douleur et de la souffrance, et pour cela, le seuil de blessure grave doit toujours être atteint.
Vous ne savez pas exactement quelle couverture vous avez ?
Envoyez-nous votre page de déclaration. Nous la lirons et vous indiquerons les options disponibles – gratuitement et sans engagement.
Questions fréquemment posées
Que se passe-t-il si le conducteur qui m'a percuté n'a pas d'assurance à New York ?
En général, vous faites une réclamation auprès de votre propre assurance auto au titre de la garantie « conducteur non assuré » (UM), obligatoire pour toute police d'assurance automobile à New York, avec un minimum de 25 000 $ par personne. Si vous n'avez pas d'assurance auto à votre nom, la MVAIC peut vous couvrir. Vos prestations médicales sans faute restent inchangées dans les deux cas.
Mes primes d'assurance augmenteront-elles si je fais une réclamation pour assurance non assurée ?
Vous utilisez une assurance pour laquelle vous avez déjà payé, alors que vous n'êtes pas responsable. Les pratiques de tarification varient selon les assureurs, et cette préoccupation dissuade beaucoup trop de personnes de faire valoir un droit légitime. Il vaut mieux se renseigner que de supposer.
Quelle est la différence entre UM et SUM ?
L'assurance UM s'applique lorsque le conducteur responsable n'était pas assuré ou n'a jamais été identifié. L'assurance SUM s'applique lorsqu'il était assuré, mais que sa couverture était insuffisante pour couvrir vos dommages ; elle comble alors l'écart jusqu'à concurrence de votre propre limite SUM. L'assurance SUM est facultative et ne peut excéder votre limite de responsabilité civile pour dommages corporels.
Combien de temps ai-je pour déposer une réclamation auprès de la MVAIC ?
L'accident doit être signalé à la police dans les 24 heures. Une déclaration d'intention de réclamation doit être déposée dans les 90 jours en cas de délit de fuite ou d'accident impliquant un véhicule non identifié, et dans les 180 jours si le véhicule a été identifié mais n'était pas assuré. Ces délais sont impératifs.
Puis-je encore obtenir réparation si le conducteur a pris la fuite et n'a jamais été retrouvé ?
Souvent oui, grâce à la garantie « véhicule non identifié » de votre propre assurance ou de la MVAIC. Vous devrez prouver qu'un véhicule non identifié est à l'origine de l'accident ; c'est pourquoi un rapport de police rapide, ainsi que toute vidéo de caméra ou tout témoignage, sont extrêmement importants.
Dois-je encore prouver une blessure grave dans le cadre d'une réclamation pour indemnisation par un assuré non assuré ?
Oui. UM et SUM représentent le conducteur fautif, donc les mêmes règles s'appliquent : vous devez établir la faute et atteindre le seuil de blessure grave en vertu de l'article 5102(d) de la loi sur les assurances pour obtenir une indemnisation pour la douleur et la souffrance.
Avertissement : Cet article fournit des informations générales sur le droit new-yorkais et ne constitue pas un avis juridique. Sa lecture n’établit aucune relation avocat-client. La couverture, l’admissibilité et les délais dépendent des termes de votre police d’assurance et des circonstances de votre accident. Des exceptions existent. Les résultats antérieurs ne garantissent ni ne prédisent un résultat similaire. Consultez un avocat agréé à New York pour obtenir des conseils adaptés à votre situation. Publicité d’avocat.
