在纽约被无保险驾驶员撞了？UM、SUM 和 MVAIC 详解
警方报告出来后，发现没有保险代码。或者对方司机的保单保额只有25,000美元，而你正好安排了手术。又或者，那辆车根本就没停过。
这些问题各不相同，解决方案也各不相同，纽约市为此建立了三套独立的系统。它们的共同点是期限很短——远比大多数人认为的三年期限要短得多。
三种情况
| 情况 | 你使用什么 |
|---|---|
| 对方司机没有保险，或者逃逸且身份始终未查明。 | UM — 您保单中的无保险驾驶人保障 |
| 对方司机有保险，但保险额度不足。 | SUM — 补充性未投保/投保不足驾驶人保险 |
| 您没有自己的汽车保险可以投保。 | MVAIC — 机动车事故赔偿公司 |
UM：您已有的保障
所有纽约州的汽车保险都必须包含无保险驾驶人保障，最低保额为每人 25,000 美元/每次事故 50,000 美元。您无需单独购买，这项保障已经包含在您的保单中了。
UM（无保险驾驶员）会代替撞你的司机承担责任。你仍然需要证明对方司机有过错，并且你的伤势必须达到严重伤害的门槛——即使对方车辆没有保险，索赔也不会自动生效。区别在于谁来支付赔偿。
一个结构性的特殊之处在于：由于保单条款的规定，无保险/保险不足索赔通常通过仲裁而非诉讼解决。虽然这种方式通常更快，但却极大地改变了策略。
摘要：大多数人忽略的报道
今晚一定要查看一下你的申报页面，看看有没有这个。
纽约州的最低责任限额为每人25,000美元，这个数字几十年都没变过。严重的人身伤害很容易超出这个限额。补充保险金（SUM）可以弥补肇事司机责任限额与您自己的补充保险金限额之间的差额。
但需要注意的是：补充保险（SUM）是可选的，而且您的SUM保额不能超过您自身的人身伤害责任险保额。如果您只投保了州规定的最低保额，实际上您没有任何不足额保险保障——没有缺口可以填补。提高您自身的责任险保额才是SUM真正发挥作用的地方，而且它是最经济实惠的保险升级方案之一。
MVAIC：最后的避难所
如果您没有自己的汽车保险——例如行人、骑自行车的人、未投保汽车的乘客、没有车辆的人——纽约机动车事故赔偿公司将为您提供帮助。
MVAIC有严格的资格规定。您必须是当时的纽约州居民，没有其他可用的汽车保险，并且不是未投保车辆的车主（或车主的配偶）。
正是截止日期让这些索赔失去了意义：
- 24小时内向警方报案 事故原因。这一点不容忽视，也是机动车事故赔偿公司 (MVAIC) 索赔失败的最常见原因。
- 90天内发出索赔意向通知书 肇事逃逸或身份不明的车辆。
- 在180天 车辆已被识别，但未投保。
为什么肇事逃逸案件需要迅速采取行动
在肇事逃逸案件中，一切都取决于会衰减的证据。便利店和交通摄像头拍摄的影像会在几天或几周内被覆盖。目击者看到车牌号后也会忘记。及时向警方报案不仅是良好的做法，对于机动车事故调查委员会（MVAIC）来说，这是管辖权的必要条件；对于无保险/保险索赔案件来说，这是证明身份不明车辆确实存在的关键证据。
如果您被撞后肇事司机逃逸，请将最初的24小时视为整个案件的处理过程。我们针对皇后区的肇事逃逸事故处理指南涵盖了立即采取的步骤，而事故后一般检查清单则涵盖了现场证据。
不变的是……
您的无过错赔偿福利仍然有效。无论对方司机是否投保（通过您自己的保险公司，或者如果您没有保险，则通过机动车事故保险公司），医疗费用和最高 50,000 万美元的误工费都将得到赔偿。无过错赔偿的 30 天申请期限与以往相同。
UM、SUM 和 MVAIC 额外增加的是痛苦和折磨部分，但要达到严重伤害的门槛，仍然需要满足这一条件。
常見問題解答
在纽约，如果撞我的司机没有保险怎么办？
通常情况下，您可以向自己的汽车保险中的无保险驾驶人（UM）险索赔，纽约州所有保单都必须包含此项保险，每人最低保额为 25,000 美元。如果您没有自己的保单，则可能由纽约州机动车事故保险委员会 (MVAIC) 为您提供保障。无论哪种情况，您的无过错医疗福利都不会受到影响。
如果我提出无保险/保险不足索赔，我的保费会上涨吗？
您是在自己没有过错的情况下使用了已经付费的保险。不同保险公司的理赔标准各不相同，而这种顾虑往往阻碍了许多人提出合理的索赔。与其想当然，不如事先询问清楚。
UM 和 SUM 有什么区别？
UM（无保险驾驶员保险）适用于肇事司机完全没有保险或身份不明的情况。SUM（补充无保险驾驶员保险）适用于肇事司机有保险但不足以支付您的损失的情况，SUM 可以弥补保险缺口，最高赔付额度不超过您自己的 SUM 限额。SUM 属于可选保险，赔付额度不得超过您自己的身体伤害责任限额。
我提交 MVAIC 索赔申请的期限是多久？
事故必须在24小时内向警方报案。对于肇事逃逸或身份不明的车辆，索赔意向通知书必须在90天内提交；对于已确认身份但车辆未投保的车辆，索赔意向通知书必须在180天内提交。这些期限非常严格。
如果肇事司机逃逸且始终未被找到，我还能获得赔偿吗？
通常情况下是的，可以通过您自己的保单中的无保险/保险不足险（UM）或机动车事故保险公司（MVAIC）获得赔偿。您需要证明事故是由一辆身份不明的车辆造成的，因此及时的警方报告、任何监控录像或目击者信息都至关重要。
在无保险/保险不足索赔中，我是否仍然需要证明自己遭受了严重的伤害？
是的。UM 和 SUM 代表的是有过错的驾驶员，因此适用相同的规则——您必须证明有过错，并且达到保险法 5102(d) 规定的严重伤害门槛，才能获得精神损害赔偿。
免责声明：本文仅提供纽约州法律的一般信息，并非法律建议，阅读本文并不构成律师-客户关系。承保范围、资格和期限取决于您的保单条款和事故的具体情况，且存在例外情况。过往案例的结果并不保证或预测类似结果。请就您的具体情况咨询持有纽约州执照的律师。律师广告。
