车祸几个月后，一封信件到达。您被安排进行一项独立医学鉴定，地点是您从未听说过的地址，医生是您没有选择的。两周后，您的物理治疗被中止，您的医疗提供者开始向您发送账单。
这个顺序不是巧合，也并不罕见。独立医学鉴定是纽约非过错保险公司用来停止赔付的主要工具。了解它的运作方式决定了您是失去福利还是保留福利。
独立医学鉴定实际上是什么
首先要理解"独立"这个词。检查医生由保险公司选择和支付，通常通过安排大量此类检查的供应商来进行。该医生从未治疗过您，也不会治疗您。预约通常仅持续几分钟。
这些都不是违法的。您的保单中包含一条条款，要求您"接受由公司选择或接受的医生进行的医学检查，时间和次数由公司合理确定"。该语言位于《第68条例》下的规定非过故保险附加条款中。重要的是了解约束它的规则。
规则一：保险公司有30天
根据11 NYCRR § 65-3.5(d)，保险公司必须在收到您填妥的核实表格后的30个日历天内安排鉴定。这不是建议。当保险公司在该期限外安排独立医学鉴定，然后因您未出现而拒赔时，法院已拒绝允许其依赖该辩护。
如果您的鉴定安排得晚了，这是值得提出的抗辩 - 这正是当理赔人自行处理拒赔时容易被忽视的细节。
规则二：不出席可能会导致一切结束
这是人们低估的部分。出席适当通知的独立医学鉴定被视为承保的前置条件。纽约金融服务部门已解释了后果：未出现可让保险公司拒赔待审理赔，更重要的是，这会取消对因同一事故产生的未来理赔的承保。
如果您无法赴约，不要只是不去。打电话，用书面形式记录冲突，并要求重新安排。缺席而没有解释是保险公司最容易获得的胜利之一。
规则三：截止日期向前推移，而非向后推移
这是一项对您有利但被广泛误解的规则。当保险公司基于负面独立医学鉴定结果拒赔时，拒赔从发出及时拒赔的日期起向前生效 - 不是追溯到鉴定日期。
金融服务部门在OGC意见05-02-21中直接解决了这个问题，解释说检查日期仅用于开始30天支付或拒赔期限。您在独立医学鉴定和拒赔信函之间接受的治疗应该仍然被承保。如果医疗提供者对该期间的账单向您收费，该账单可能是保险公司的问题，而不是您的。
独立医学鉴定与同行评审
| 独立医学鉴定 | 同行评审 | |
|---|---|---|
| 您需要出席吗？ | 是的 - 亲自出席 | 否 |
| 检查内容 | 您 | 仅您的书面记录 |
| 典型用途 | 中止进行中的治疗 | 拒赔特定账单为不必要的医疗 |
| 错过的风险 | 失去承保 | 不适用 |
如何处理鉴定本身
- 出席，并按时到达。带上照片身份证和您的理赔号。
- 带上您的影像和记录如果您有的话，或您看过的每位医疗提供者的列表。
- 准确，不要夸大。夸大是失去信誉的最快方式，这些报告后来会被仔细阅读。
- 也不要轻描淡写。"我没事"是反射性的；如果您夜间无法入睡，请说出来。
- 记下细节。到达时间、开始时间、结束时间、实际进行了哪些测试。当报告声称进行了持续四分钟的全面检查时，这种差异很重要。
- 如果允许，带上一个人陪同您。对短期检查的证人是有用的。
如果您的福利被中止
负面的独立医学鉴定不是理赔的结束。通常的回应是您的治疗医生的反驳，具体说明独立医学鉴定的发现，然后通过美国仲裁协会进行非过错保险仲裁或对保险公司提起诉讼以获得未支付的福利。医疗提供者在获得福利转让后通常会自行追求这一点。
还有第二阵地。非过错保险中止不决定您的伤害诉讼 - 但独立医学鉴定医生的报告会在那里重新出现，辩护方会用它来论证您从未达到严重伤害阈值。如果中止强迫您停止治疗，这会成为自己的问题 - 参见我们关于治疗间隙的指南，其解释了为什么拒赔信是法院会接受的最强大解释之一。
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常见问题
我必须参加纽约非过错保险独立医学鉴定吗？
实际上，是的。出席适当安排的检查是您非过错保险承保的条件。无故未出现允许保险公司拒赔待审理赔，并可能消除对因同一事故产生的未来治疗的承保。如果您有真实的冲突，请以书面形式请求重新安排，而不是缺席。
保险公司必须在多快时间内安排独立医学鉴定？
根据11 NYCRR 65-3.5(d)，鉴定必须在保险公司收到填妥的核实表格后的30个日历天内进行。在该期限外安排的检查可能会削弱保险公司依赖缺席或医学必要性辩护的能力。
保险公司可以停止支付我已经接受的治疗吗？
通常情况下，不可以。基于负面独立医学鉴定的拒赔从发出及时拒赔的日期起向前生效，不是追溯到检查日期。在拒赔之前提供的治疗应该仍然被承保。
独立医学鉴定和同行评审有什么区别？
独立医学鉴定是由保险公司选择的医生对您进行的面对面检查。同行评审是由从未见过您的医生对您的记录进行的纸面审查，通常用于拒赔特定的账单作为不必要的医疗。您出席第一项；第二项没有什么可参加的。
我可以带人参加独立医学鉴定吗？
许多理赔人都这样做，如果允许的话，这通常是可取的。同伴可以注意实际检查花费了多长时间，以及做了什么和没有做什么 - 如果生成的报告描述的检查比实际发生的要全面得多，这会很有用。
负面的独立医学鉴定也会结束我的伤害诉讼吗？
不会。非过错保险福利和您对责任方的身体伤害请求是分开的。但是，独立医学鉴定报告将被诉讼中的辩护方用来论证您不符合严重伤害阈值，所以中止应该被解决而不是忽视。
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