车祸后的几个月，一封信件到了。您被安排参加一次独立医学鉴定，地点您从未听说过，医生也不是您选择的。两周后，您的物理治疗被中断，提供者开始向您发送账单。
这个顺序不是巧合，也不罕见。独立医学鉴定是纽约无过错(no-fault)保险公司用来停止理赔的主要工具。了解其工作原理是保留您的给付和失去它们之间的区别。
独立医学鉴定实际上是什么
从"独立"这个词开始。鉴定医生由保险公司选择并支付，通常通过大量安排这类鉴定的供应商进行。医生从未治疗过您，也不会治疗您。该预约的时间通常只有几分钟。
这些都不违法。您的保单包含一条条款，要求您"接受由公司选择或公司接受的医生进行的医学检查，时间和频率由公司合理决定"。该语言位于第68条例中规定的无过错背书下。重要的是了解限制它的规则。
规则一：保险公司有30天期限
根据11 NYCRR § 65-3.5(d)，承保人必须在收到您的完整核实表格后的30个日历日内安排鉴定。这不是建议。当保险公司在该期限外安排独立医学鉴定，然后因您未出现而拒赔时，法院曾拒绝让其依赖该抗辩。
如果您的鉴定被迟到了，这是一个值得提出的抗辩——也正是当索赔人独自处理拒赔时容易遗漏的细节。
规则二：不出席可能会结束一切
这是人们低估的部分。参加适当通知的独立医学鉴定被视为保险范围的前置条件。纽约州金融服务部已解释后果：未出席让保险公司可以拒绝未决索赔，关键的是，会消除因同一事故产生的未来索赔的保险范围。
如果您无法参加预约，不要只是跳过它。致电、以书面形式记录冲突，并要求重新安排。无故缺席鉴定是保险公司能得到的最便宜的胜利。
规则三：截止期限向前推进，不是向后
这是一个对您有利且被广泛误解的规则。当保险公司基于负面独立医学鉴定结果拒绝给付时，拒赔从及时拒赔信件发送之日起向前有效——而不是回溯至鉴定日期。
州金融服务部在OGC意见05-02-21中直接解决了这个问题，解释鉴定日期仅用于开始30天支付或拒赔时钟。您在独立医学鉴定和拒赔信之间接受的治疗应该仍然被保险范围。如果提供者向您收取该期间的账单，该账单可能是保险公司的问题，而不是您的。
独立医学鉴定与同行评审
| 独立医学鉴定 | 同行评审 | |
|---|---|---|
| 您需要出席吗？ | 是——亲自 | 否 |
| 它检查什么 | 您 | 仅您的书面记录 |
| 典型用途 | 中断进行中的治疗 | 因不在医学上必需而拒绝特定账单 |
| 错过它的风险 | 保险范围丧失 | 不适用 |
如何处理鉴定本身
- 去并准时到达。携带带照片的身份证和您的索赔号。
- 携带您的影像和记录，如果您有的话，或已看过的每位提供者的清单。
- 准确，不要夸大其词。夸大其词是最快失去信誉的方式，这些报告稍后会被仔细阅读。
- 也不要轻描淡写。"我很好"是一种反射；如果您无法整夜睡眠，请说出来。
- 记录细节。到达时间、开始时间、结束时间、实际进行了哪些测试。当报告声称进行了四分钟的彻底检查时，该差异很重要。
- 如果允许，带上某人。一个简短鉴定的见证人很有用。
如果您的给付被中断
负面独立医学鉴定不是索赔的结束。通常的回应是您的治疗医生的反驳，特别针对独立医学鉴定的发现，然后通过美国仲裁协会进行无过错仲裁或对承保人提起诉讼要求未支付的给付。提供者在接受给付转让后通常自行进行这项工作。
还有第二条战线。无过错中断不决定您的伤害诉讼——但独立医学鉴定医生的报告会在那里重新出现，辩护方将使用它来辩称您从未符合重伤阈值(serious injury threshold)。如果中断强迫您停止治疗，那就成了自己的问题——参见我们关于治疗间隙的指南，解释为什么拒赔信是法院会接受的最强解释之一。
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常见问题
我必须在纽约参加无过错独立医学鉴定吗？
实际上，是的。参加适当安排的鉴定是您无过错保险范围的条件。无故未出现允许保险公司拒绝待决索赔，并可能消除同一事故造成的后续治疗保险范围。如果您有真正的冲突，应以书面形式请求重新安排，而不是跳过。
保险公司必须多快安排独立医学鉴定？
根据11 NYCRR 65-3.5(d)，鉴定必须在保险公司收到完整核实表格后的30个日历日内进行。在该期限外安排的鉴定可能会削弱保险公司依赖无故未出现或医学必要性抗辩的能力。
保险公司可以停止支付我已经接受的治疗费用吗？
一般来说不行。基于负面独立医学鉴定的拒赔从及时拒赔发出之日起向前有效，而不是回溯至鉴定日期。在拒赔前进行的治疗应该仍然被保险范围。
独立医学鉴定和同行评审有什么区别？
独立医学鉴定是保险公司选择的医生对您进行的亲自鉴定。同行评审是从不见您的医生对您的记录进行的书面审查，通常用于因不在医学上必需而拒绝特定账单。您参加第一项；第二项没有任何要参加的。
我可以带某人参加独立医学鉴定吗？
许多索赔人这样做，通常是可取的。同伴可以注记鉴定实际进行了多长时间，以及做了什么和没有做什么——如果所产生的报告描述的远比实际进行的检查要彻底得多，这会很有用。
负面独立医学鉴定也会结束我的伤害诉讼吗？
否。无过错给付和您对过错驾驶人的人身伤害索赔是分开的。但是，独立医学鉴定报告将被辩护方在诉讼中用来辩称您不符合重伤阈值，所以应该解决中断而不是忽视它。
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