Frappé par un conducteur non assuré à New York ? Explication sur l'assurance UM, SUM et MVAIC

Le rapport de police revient et il n'y a pas de code d'assurance. Ou l'autre conducteur a une police avec une couverture de $25 000 et vous avez une opération chirurgicale prévue. Ou la voiture ne s'est jamais arrêtée du tout.

Chacun d'entre eux est un problème différent avec une solution différente, et New York a créé trois systèmes distincts pour les gérer. Ce qu'ils ont en commun, ce sont des délais courts — bien plus courts que la fenêtre de trois ans que la plupart des gens pensent avoir.

Les trois situations

Situation	Celui que vous utilisez
L'autre conducteur n'a pas d'assurance, ou a fui et n'a jamais été identifié	UM — Couverture motoriste non assuré (Uninsured Motorist) sur votre propre police
L'autre conducteur a une assurance, mais pas suffisante	SUM — Couverture motoriste sous-assuré supplémentaire (Supplementary Underinsured Motorist)
Vous n'avez pas de police automobile propre vers laquelle vous tourner	MVAIC — Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation

UM : Couverture que vous avez déjà

Chaque police automobile New York doit inclure une couverture motoriste non assuré d'un minimum de $25 000 par personne / $50 000 par accident. Vous n'avez pas à l'acheter séparément ; elle est déjà incluse.

UM se met à la place du conducteur qui vous a heurté. Vous devez toujours prouver que ce conducteur était responsable, et vous devez toujours franchir le seuil de blessure grave (serious injury threshold) — la réclamation n'est pas automatique simplement parce que l'autre voiture n'était pas assurée. La différence est la question de qui paie.

Une particularité structurelle : les réclamations UM sont généralement résolues par arbitrage plutôt que par un procès, parce que votre police le prévoit. C'est souvent plus rapide, mais cela change considérablement la stratégie.

SUM : La couverture que la plupart des gens ont ignorée

C'est celle-ci qui vaut la peine de vérifier sur votre page de conditions ce soir.

La limite de responsabilité minimale de New York est de $25 000 par personne, un chiffre qui n'a pas changé depuis des décennies. Une blessure grave la franchit facilement. SUM couvre l'écart entre les limites du conducteur responsable et vos propres limites SUM.

MVAIC : Le dernier recours

Si vous n'avez pas de police automobile propre — un piéton, un cycliste, un passager dans une voiture non assurée, quelqu'un qui ne possède pas de véhicule — la Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation de New York existe pour vous.

MVAIC a des règles d'admissibilité strictes. Vous devez avoir été résident de New York au moment de l'accident, n'avoir aucune autre assurance automobile disponible, et ne pas être le propriétaire (ou le conjoint du propriétaire) du véhicule non assuré.

Les délais sont l'endroit où ces réclamations sont perdues :

• Signaler à la police dans les 24 heures suivant l'accident. Celui-ci est sans concession, et c'est la raison la plus courante pour laquelle une réclamation MVAIC échoue.
• Avis d'intention de faire réclamation dans les 90 jours pour un hit-and-run ou un véhicule non identifié.
• Dans les 180 jours lorsque le véhicule a été identifié mais n'était pas assuré.

Pourquoi les cas de hit-and-run nécessitent une action rapide

Dans un hit-and-run, tout dépend des preuves qui se dégradent. Les caméras de bodega et de circulation se réenregistrent dans les jours ou les semaines. Les témoins qui ont vu une plaque d'immatriculation perdent le souvenir. Un rapport de police rapide n'est pas seulement une bonne pratique — pour MVAIC c'est une exigence de compétence, et pour une réclamation UM c'est ce qui prouve qu'un véhicule non identifié a réellement existé.

Si vous avez été heurté et le conducteur s'est enfui, traitez les 24 premières heures comme l'affaire entière. Notre guide hit-and-run pour Queens couvre les étapes immédiates, et la liste de contrôle générale après accident couvre les preuves de la scène.

Ce qui ne change pas

Vos prestations sans égard à la responsabilité (no-fault) s'appliquent toujours. Les factures médicales et les salaires perdus jusqu'à $50 000 sont payés que l'autre conducteur ait été assuré ou non — par votre propre assureur, ou par MVAIC si vous n'en avez pas. Le délai de dépôt de 30 jours pour sans égard à la responsabilité fonctionne de la même manière, et l'assureur peut toujours réduire ces prestations après un examen médical indépendant (IME).

Ce que UM, SUM et MVAIC ajoutent en plus est la part de dommages et intérêts pour souffrance et préjudice, et pour cela le seuil de blessure grave doit toujours être atteint. Sur la manière dont cette part est évaluée, consultez nos guides sur les dommages et intérêts pour souffrance et préjudice et les réclamations pour blessures au dos et au cou sans opération chirurgicale.

Votre véhicule est une question entièrement séparée — consultez ce qui se passe quand votre voiture est déclarée perte totale.

Questions fréquemment posées

Notre bureau Rosedale

Clause de non-responsabilité : Cet article est une information générale sur la loi de New York, pas un conseil juridique, et sa lecture ne crée pas de relation avocat-client. La couverture, l'admissibilité et les délais dépendent du libellé de votre police et des faits de votre accident, et des exceptions existent. Les résultats antérieurs ne garantissent pas ou ne prédisent pas un résultat similaire. Consultez un avocat licencié de New York concernant votre situation spécifique. Publicité d'avocat.