Frappé par un conducteur non assuré à New York ? UM, SUM et MVAIC expliqués

Le rapport de police arrive et il n'y a pas de code d'assurance. Ou l'autre conducteur a une police avec 25 000 $ de couverture et vous avez une chirurgie prévue. Ou la voiture ne s'est jamais arrêtée du tout.

Chacun de ces cas est un problème différent avec une solution différente, et New York a établi trois systèmes séparés pour les traiter. Ce qu'ils ont en commun, ce sont des délais courts — bien plus courts que la fenêtre de trois ans que la plupart des gens supposent avoir.

Les Trois Situations

Situation	Ce que vous utilisez
L'autre conducteur n'a pas d'assurance, ou a pris la fuite et n'a jamais été identifié	UM — Couverture de conducteur non assuré (Uninsured Motorist) sur votre propre police
L'autre conducteur a une assurance, mais pas suffisante	SUM — Couverture supplémentaire de conducteur sous-assuré (Supplementary Underinsured Motorist)
Vous n'avez pas de police d'assurance automobile propre	MVAIC — Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation

UM : Couverture que vous avez déjà

Chaque police d'assurance automobile à New York doit inclure une couverture de conducteur non assuré d'un minimum de 25 000 $ par personne / 50 000 $ par accident. Vous n'avez pas à l'acheter séparément ; elle est déjà incluse.

UM se substitue au conducteur qui vous a frappé. Vous devez toujours prouver que ce conducteur était responsable, et vous devez toujours franchir le seuil de blessure grave (serious injury threshold) — la réclamation n'est pas automatique simplement parce que l'autre voiture était non assurée. La différence, c'est qui paie.

Une particularité structurelle : les réclamations UM sont généralement résolues par arbitrage plutôt que par un procès, parce que votre police le prévoit. C'est souvent plus rapide, mais cela change considérablement la stratégie.

SUM : La Couverture que la Plupart des Gens ont Ignorée

C'est celle qu'il vaut la peine de vérifier sur votre relevé de police ce soir.

La limite de responsabilité minimale de New York est de 25 000 $ par personne, un chiffre qui n'a pas bougé depuis des décennies. Une blessure grave la dépasse facilement. SUM couvre l'écart entre les limites du conducteur responsable et vos propres limites SUM.

MVAIC : Le Recours de Dernier Resort

Si vous n'avez pas de police d'assurance automobile propre — un piéton, un cycliste, un passager dans une voiture non assurée, quelqu'un qui n'est pas propriétaire d'un véhicule — le Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation de New York existe pour vous.

MVAIC a des règles d'admissibilité strictes. Vous devez avoir été résident de New York au moment de l'accident, ne pas avoir d'autre assurance automobile disponible, et ne pas être le propriétaire (ni le conjoint du propriétaire) du véhicule non assuré.

Les délais sont ce qui fait perdre ces réclamations :

• Déclarer à la police dans les 24 heures suivant l'accident. Celui-ci est impitoyable, et c'est la raison la plus courante de l'échec d'une réclamation MVAIC.
• Avis d'intention de faire une réclamation dans les 90 jours pour une fuite ou un véhicule non identifié.
• Dans les 180 jours où le véhicule a été identifié mais n'était pas assuré.

Pourquoi les Cas de Fuite Nécessitent une Action Rapide

Dans une fuite, tout dépend des preuves qui se dégradent. Les caméras de bodega et de circulation sont réenregistrées en jours ou semaines. Les témoins qui ont vu une plaque perdent le souvenir de celle-ci. Un rapport de police rapide n'est pas seulement une bonne pratique — pour MVAIC c'est une exigence de compétence, et pour une réclamation UM c'est ce qui prouve qu'un véhicule non identifié a réellement existé.

Si vous avez été frappé et le conducteur a pris la fuite, traitez les 24 premières heures comme l'affaire entière. Notre guide sur les fuites pour Queens couvre les étapes immédiates, et la liste de contrôle générale post-sinistre couvre la preuve au lieu de l'accident.

Ce Qui ne Change Pas

Vos prestations sans égard à la responsabilité (no-fault) s'appliquent toujours. Les frais médicaux et les salaires perdus jusqu'à 50 000 $ sont payés indépendamment de l'assurance de l'autre conducteur — par le biais de votre propre assureur, ou par MVAIC si vous n'en avez pas. Le délai de dépôt de 30 jours pour les prestations sans égard à la responsabilité fonctionne de la même façon, et l'assureur peut toujours couper ces prestations après un IME.

Ce que UM, SUM et MVAIC ajoutent en plus, c'est la part douleur et souffrance, et pour cela le seuil de blessure grave doit toujours être atteint. Sur la façon dont cette part est évaluée, voir nos guides sur la douleur et souffrance et les réclamations au dos et au cou sans chirurgie.

Votre véhicule est une question entièrement séparée — voir ce qui se passe quand votre voiture est totale.

Questions Fréquemment Posées

Notre Bureau à Rosedale

Avertissement : Cet article est une information générale sur le droit de New York, non un avis juridique, et sa lecture ne crée pas de relation avocat-client. La couverture, l'admissibilité et les délais dépendent de la formulation de votre police et des faits de votre accident, et il existe des exceptions. Les résultats antérieurs ne garantissent ni ne prédisent un résultat similaire. Consultez un avocat licencié à New York au sujet de votre situation spécifique. Publicité juridique.