警察报告回来了，没有保险代码。或者对方驾驶人的保单保额为 $25,000，而你已安排好手术。或者那辆车根本没有停下来。
每种情况都是一个不同的问题，有不同的解决方案，纽约建立了三个独立的系统来处理它们。它们的共同之处是截止期限很短 — 远短于大多数人认为他们拥有的三年窗口。
三种情况
| 情况 | 你使用什么 |
|---|---|
| 对方驾驶人没有保险，或逃逸且从未被确认身份 | UM — 你自己保单上的无保险驾驶人(Uninsured Motorist)保险 |
| 对方驾驶人有保险，但保额不足 | SUM — 补充性低保险额驾驶人(Supplementary Underinsured Motorist)保险 |
| 你没有自己的汽车保单可以求助 | MVAIC — 汽车事故赔偿公司(Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation) |
UM：你已经拥有的保险
纽约的每份汽车保单必须包含无保险驾驶人(UM)保险，最低为 $25,000 每人 / $50,000 每次事故。你不必单独购买；它已经在那里了。
UM 代替了撞到你的驾驶人。你仍然必须证明该驾驶人有过错，你仍然必须满足 严重伤害阈值(serious injury threshold) — 仅仅因为对方车辆无保险，索赔并不自动生效。区别在于谁支付。
一个结构上的特殊之处：UM 索赔通常通过 仲裁 而不是诉讼来解决，因为你的保单这样规定。这通常更快，但会大大改变战略。
SUM：大多数人跳过的保险
这是值得今晚检查你的保单声明页的。
纽约的最低责任限额是 $25,000 每人，这个数字几十年来没有变过。严重伤害很容易突破这个限额。SUM 覆盖有过错驾驶人的限额与你自己的 SUM 限额之间的差额。
问题是： SUM 是可选的，你的 SUM 限额不能超过你自己的人身伤害责任限额。如果你只购买州法定最低保额，你实际上没有低保险额保护 — 没有差额可填补。提高你自己的责任限额是使 SUM 有意义的做法，这也是最便宜的保险保额升级之一。
MVAIC：最后的手段
如果你没有自己的汽车保单 — 行人、骑自行车的人、无保险汽车中的乘客、不拥有车辆的人 — 纽约的 汽车事故赔偿公司(Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation) 就为你而存在。
MVAIC 有严格的资格规则。你必须在事故时是纽约居民，没有其他可用的汽车保险，并且不是无保险车辆的所有人（或所有人的配偶）。
截止期限是这些索赔丧失的地方：
- 在事故后 24 小时内向警察报告。这个是毫不留情的，也是 MVAIC 索赔失败的最常见原因。
- 在 90 天内提交索赔意向通知书(Notice of Intention to Make Claim)，用于撞车逃逸或未确认身份的车辆。
- 在 180 天内，其中车辆已被确认但无保险。
为什么撞车逃逸案件需要快速行动
在撞车逃逸中，一切都取决于会衰退的证据。便利店和交通摄像头在几天或几周内会覆盖录像。看到车牌的目击证人会忘记它。及时的警察报告不仅是良好做法 — 对于 MVAIC 来说，这是司法权的要求，对于 UM 索赔来说，这是证明未确认身份的车辆确实存在的证据。
如果你被撞到而驾驶人逃离，将前 24 小时视为整个案件。我们的 皇后区撞车逃逸指南涵盖了立即采取的步骤，一般车祸后检查清单涵盖了现场证据。
什么没有改变
你的 无过错(no-fault)福利仍然适用。医疗费用和误工费用最高达 $50,000，无论对方驾驶人是否有保险，都会由你自己的保险公司或如果你没有保单则由 MVAIC 支付。无过错的 30 天申报截止期限与以往相同，保险公司仍然可以在 IME（独立医学检查）后 切断这些福利。
UM、SUM 和 MVAIC 在顶部添加的是精神痛苦和困扰部分，为此仍然必须满足严重伤害阈值。关于这部分如何估值，请参阅我们的 精神痛苦和困扰和 未进行手术的背部和颈部伤害索赔指南。
你的车辆是完全不同的事项 — 请参阅 你的车报废时会发生什么。
常见问题
如果撞到我的驾驶人在纽约没有保险会怎样？
你通常会针对你自己的汽车保单上的无保险驾驶人(UM)保险提出索赔，纽约的每份保单都必须至少进行 $25,000 每人的投保。如果你没有自己的保单，MVAIC 可能会代替你。无论哪种方式，你的无过错(no-fault)医疗福利都不会受到影响。
如果我提交 UM 索赔，我的费率会上升吗？
你在你没有过错的情况下使用你已经为其支付过的保险。评级做法因保险公司而异，这种担忧阻止了太多人追求合法的索赔。问问比假设要值得。
UM 和 SUM 有什么区别？
当有过错的驾驶人根本没有保险或从未被确认身份时，UM 适用。当他们有保险但不足以覆盖你的损害赔偿时，SUM 适用，它填补了差额直到你自己的 SUM 限额。SUM 是可选保险，不能超过你自己的人身伤害责任限额。
提交 MVAIC 索赔我有多长时间？
事故必须在 24 小时内向警察报告。索赔意向通知书(Notice of Intention to Make Claim)对于撞车逃逸或未确认身份的车辆应在 90 天内提交，对于车辆已确认但无保险的情况应在 180 天内提交。这些截止期限是严格的。
如果驾驶人逃离且从未被找到，我仍然可以恢复吗？
通常可以，通过你自己保单上的 UM 保险或通过 MVAIC。你需要证明一辆未确认身份的车辆造成了撞击，这就是为什么及时的警察报告以及任何摄像头录像或证人信息都至关重要。
在 UM 索赔中我仍然必须证明严重伤害吗？
是的。UM 和 SUM 代替有过错的驾驶人，因此相同的规则适用 — 你必须确立过错并满足《保险法》5102(d) 下的严重伤害阈值以恢复精神痛苦和困扰。
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免责声明：本文是关于纽约法律的一般信息，不是法律建议，阅读它不会建立律师-委托人关系。保险范围、资格和截止期限取决于你的保单语言和你事故的具体情况，并存在例外。先前的结果不保证或预测类似的结果。请与持证纽约律师讨论你的具体情况。律师广告。