דוח המשטרה חוזר ואין בו קוד ביטוח. או שלנהג השני יש פוליסה עם כיסוי של $25,000 ולך מתוכננת ניתוח. או שהרכב בכלל לא עצר.
כל אחד מהמצבים הללו הוא בעיה שונה עם פתרון שונה, וניו יורק בנתה שלוש מערכות נפרדות כדי להתמודד איתן. המשותף לכולן הוא מועדים קצרים — קצרים בהרבה מחלון שלוש השנים שרוב האנשים מניחים שעומד לרשותם.
שלושת המצבים
| המצב | במה משתמשים |
|---|---|
| לנהג השני אין ביטוח, או שנמלט ולא זוהה מעולם | UM — כיסוי נהג לא מבוטח (Uninsured Motorist) על הפוליסה שלך עצמך |
| לנהג השני יש ביטוח, אך לא מספיק | SUM — כיסוי משלים לנהג תת-מבוטח (Supplementary Underinsured Motorist) |
| אין לך פוליסת רכב משלך שאליה ניתן לפנות | MVAIC — תאגיד השיפוי לתאונות רכב (Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation) |
UM: כיסוי שכבר יש לך
כל פוליסת רכב בניו יורק חייבת לכלול כיסוי נהג לא מבוטח בסך מינימלי של $25,000 לאדם / $50,000 לתאונה. אין צורך לרכוש אותו בנפרד; הוא כבר קיים בפוליסה.
כיסוי ה-UM נכנס בנעליו של הנהג שפגע בך. עדיין עליך להוכיח שאותו נהג היה אשם, ועדיין עליך לעמוד בסף הפציעה החמורה (serious injury threshold) — התביעה אינה אוטומטית רק בגלל שהרכב השני לא היה מבוטח. ההבדל הוא מי משלם.
תכונה מבנית אחת: תביעות UM נפתרות בדרך כלל באמצעות בוררות (arbitration) ולא באמצעות תביעה משפטית, משום שכך קובעת הפוליסה שלך. לעיתים קרובות זה מהיר יותר, אך זה משנה משמעותית את האסטרטגיה.
SUM: הכיסוי שרוב האנשים דילגו עליו
זהו הכיסוי שכדאי לבדוק בדף ההצהרות של הפוליסה שלך עוד הלילה.
גבול האחריות המינימלי בניו יורק הוא $25,000 לאדם, סכום שלא זז כבר עשרות שנים. פציעה חמורה חוצה אותו בקלות. SUM מכסה את הפער בין גבולות הכיסוי של הנהג האשם לבין גבולות ה-SUM שלך עצמך.
הקאץ’: כיסוי SUM הוא אופציונלי, וגבול ה-SUM שלך לא יכול לעלות על גבול אחריות הגוף (bodily injury) שלך עצמך. אם יש לך רק המינימום הנדרש על ידי המדינה, אין לך בפועל הגנה מפני נהג תת-מבוטח — אין פער למלא. הגדלת גבולות האחריות שלך עצמך היא מה שהופך את ה-SUM למשמעותי, וזו אחת משדרוגי הכיסוי הזולים ביותר הקיימים.
MVAIC: המוצא האחרון
אם אין לך פוליסת רכב משלך — הולך רגל, רוכב אופניים, נוסע ברכב לא מבוטח, מישהו שאינו בעל רכב — תאגיד השיפוי לתאונות רכב (Motor Vehicle Accident Indemnification Corporation) של ניו יורק קיים בשבילך.
ל-MVAIC יש כללי זכאות נוקשים. עליך להיות תושב ניו יורק בזמן התאונה, ללא ביטוח רכב זמין אחר, ולא להיות הבעלים (או בן/בת זוג של הבעלים) של הרכב הלא מבוטח.
המועדים הם המקום שבו תביעות אלה נכשלות:
- דיווח למשטרה תוך 24 שעות מהתאונה. מועד זה הוא בלתי מתפשר, וזו הסיבה הנפוצה ביותר לכישלון תביעת MVAIC.
- הודעת כוונה להגיש תביעה (Notice of Intention to Make Claim) תוך 90 יום במקרה של פגע וברח או רכב לא מזוהה.
- תוך 180 יום כאשר הרכב זוהה אך לא היה מבוטח.
מדוע מקרי פגע וברח דורשים פעולה מהירה
במקרה של פגע וברח, הכול תלוי בראיות המתכלות. מצלמות של מכולות ותנועה נמחקות תוך ימים או שבועות. עדים שראו לוחית רישוי שוכחים אותה. דוח משטרה מיידי אינו רק נוהג טוב — עבור MVAIC זוהי דרישה סמכותית (jurisdictional requirement), ועבור תביעת UM זהו ההוכחה לכך שרכב לא מזוהה אכן היה קיים.
אם נפגעת והנהג נמלט, התייחס ל-24 השעות הראשונות כאל כל התיק כולו. המדריך שלנו לפגע וברח בקווינס מכסה את הצעדים המיידיים, ורשימת הפעולות הכללית שלאחר התאונה מכסה את איסוף הראיות בזירה.
מה לא משתנה
הטבות ה-no-fault שלך עדיין חלות. חשבונות רפואיים ואובדן שכר עד $50,000 משולמים ללא קשר לכך שהנהג השני היה מבוטח או לא — דרך חברת הביטוח שלך עצמך, או דרך MVAIC אם אין לך כזו. מועד ההגשה של 30 יום עבור no-fault פועל באותו אופן כרגיל, וחברת הביטוח עדיין יכולה להפסיק את ההטבות הללו לאחר בדיקת IME.
מה ש-UM, SUM ו-MVAIC מוסיפים מעבר לכך הוא רכיב הכאב והסבל, ולשם כך עדיין יש לעמוד בסף הפציעה החמורה. לגבי אופן השומה של רכיב זה, ראה את המדריכים שלנו לכאב וסבל ולתביעות גב וצוואר ללא ניתוח.
הרכב שלך הוא עניין נפרד לגמרי — ראה מה קורה כאשר הרכב שלך מוכרז כהפסד מוחלט.
לא בטוח אילו כיסויים יש לך בפועל?
שלחו לנו את דף ההצהרות (declarations page) שלכם. נקרא אותו ונסביר לכם מה עומד לרשותכם — ללא תשלום וללא התחייבות.
שאלות נפוצות
מה קורה אם לנהג שפגע בי אין ביטוח בניו יורק?
בדרך כלל תגישו תביעה כנגד כיסוי הנהג חסר הביטוח (uninsured motorist, UM) שבפוליסת הרכב שלכם עצמכם, שכל פוליסה בניו יורק חייבת לכלול בסכום מינימלי של $25,000 לאדם. אם אין לכם פוליסה משלכם, ייתכן ש-MVAIC יכסה אתכם במקום זאת. הטבות הרפואה שלכם במסגרת ביטוח ללא אשם (no-fault) אינן מושפעות בכל מקרה.
האם הפרמיה שלי תעלה אם אגיש תביעת UM?
אתם משתמשים בכיסוי ששילמתם עליו כבר, במצב שבו לא הייתה לכם אשמה. נהלי התמחור משתנים מחברה לחברה, וחשש זה מונע מאנשים רבים מדי מלהגיש תביעה לגיטימית. כדאי לשאול ולא להניח הנחות.
מה ההבדל בין UM ל-SUM?
UM חל כאשר לנהג האשם לא היה ביטוח כלל או שלא זוהה מעולם. SUM (Supplementary Uninsured/Underinsured Motorist) חל כאשר היה לו ביטוח אך לא מספיק כדי לכסות את הנזקים שלכם, והוא משלים את הפער עד לגבול ה-SUM שלכם עצמכם. SUM הוא כיסוי אופציונלי ואינו יכול לעלות על גבול האחריות שלכם לנזקי גוף.
כמה זמן יש לי להגיש תביעת MVAIC?
התאונה חייבת להיות מדווחת למשטרה תוך 24 שעות. הודעת כוונה להגשת תביעה (Notice of Intention to Make Claim) נדרשת תוך 90 יום במקרה של פגע וברח או רכב לא מזוהה, ותוך 180 יום כאשר הרכב זוהה אך לא היה מבוטח. מועדים אלה הם נוקשים.
האם אני עדיין יכול/ה לקבל פיצוי אם הנהג ברח ולא נמצא מעולם?
לעיתים קרובות כן, באמצעות כיסוי UM בפוליסה שלכם עצמכם או באמצעות MVAIC. יהיה עליכם להראות שרכב לא מזוהה גרם לתאונה, ולכן דיווח מיידי למשטרה וכל תיעוד מצלמות או מידע מעדים חשובים מאוד.
האם עדיין עליי להוכיח פגיעה חמורה (serious injury) בתביעת UM?
כן. UM ו-SUM באים במקום הנהג האשם, ולכן אותם כללים חלים — עליכם לבסס אשמה ולעמוד בסף הפגיעה החמורה (serious injury threshold) לפי Insurance Law 5102(d) כדי לקבל פיצוי בגין כאב וסבל.
המשרד שלנו ברוזדייל
Yakov Mushiyev & Associates, P.C.
1 Cross Island Plaza, Suite 325
Rosedale, NY 11422
טלפון: (718) 775-3110
דוא"ל: info@mushiyevlaw.com
שעות פעילות: שני–שישי, 9:00 – 18:00
אנו משרתים את קווינס, ברוקלין, מחוז נאסאו ואזור ניו יורק רבתי. צרו קשר לקבלת ייעוץ חינם.
הבהרה: מאמר זה הוא מידע כללי על חוק ניו יורק, אינו ייעוץ משפטי, וקריאתו אינה יוצרת יחסי עורך דין-לקוח. הכיסוי, הזכאות והמועדים תלויים בלשון הפוליסה שלכם ובנסיבות התאונה שלכם, וקיימים חריגים. תוצאות קודמות אינן מבטיחות ואינן מנבאות תוצאה דומה. פנו לעורך דין מוסמך בניו יורק בנוגע למצבכם הספציפי. פרסומת עורכי דין.